Kun haet vakuudellista lainaa, pankki määrittää vakuutesi arvon. Vakuusarvo vaikuttaa siihen kuinka suuren lainan voit saada ja millä korolla. Selvitetään miten se toimii.
Mikä on vakuusarvo?
Vakuusarvo on summa jonka pankki hyväksyy omaisuutesi arvoksi lainaa vastaan. Se EI ole sama kuin omaisuuden todellinen markkina-arvo.
Esimerkki: Asuntosi arvo on 300 000 €, mutta pankki hyväksyy vakuusarvoksi 210 000 € (70% arvosta).
Vakuusarvo määrittää kuinka suuren lainan voit saada. Jos tarvitset lainaa ja sinulla on omaisuutta vakuudeksi, kannattaa tutustua eri rahoituslaitosten käytäntöihin, sillä ne vaihtelevat.
Miten vakuusarvo lasketaan?
Peruskaava
Vakuusarvo = Omaisuuden arvo × Vakuusprosentti
Vakuusprosentti (LTV eli Loan-To-Value) vaihtelee 50-90% riippuen vakuustyypistä.
Vakuusprosentit eri omaisuustyypeille
🏠 Asunto
Omistusasunto: 70-90%
Käytetty asunto: 70-80%
Uudisasunto: 80-90%
Kesämökki: 50-70%
Sijoitusasunto: 60-75%
🚗 Ajoneuvo
Uusi auto (0-3v): 70-90%
Käytetty auto (3-10v): 50-70%
Vanha auto (yli 10v): 30-50%
Moottoripyörä: 50-70%
Vene: 40-60%
💼 Muu omaisuus
Osakkeet (pörssiyhtiöt): 50-70%
Sijoitusrahastot: 50-70%
Metsä: 50-70%
Yrityksen omaisuus: 30-60%
Prosentit vaihtelevat pankeittain. Esimerkiksi eri lainanantajilla voi olla hyvinkin erilaiset käytännöt, joten kannattaa vertailla.
Mikä vaikuttaa vakuusarvoon?
1. Omaisuuden tyyppi
Vakaat, helposti myytävät omaisuuslajit (kuten asunto pääkaupunkiseudulla) saavat korkeamman vakuusprosentin kuin epävarmat (kuten vene tai kesämökki syrjäseudulla).
2. Markkina-arvo
Pankit arvioivat todennäköisen myyntihinnan, ei haaveiden hintaa. He käyttävät:
- Viimeaikaisia kauppahintoja alueella
- Ammattiarviomiehiä
- Markkinatilannetta
3. Omaisuuden kunto
Hyväkuntoinen omaisuus saa korkeamman arvon. Huonokuntoinen asunto tai rikkinäinen auto alentaa vakuusarvoa.
4. Likviditeetti
Kuinka nopeasti ja helposti omaisuus voidaan myydä? Asunto kaupungissa: korkea likviditeetti. Kesämökki syrjäseudulla: matala likviditeetti.
5. Nykyinen velkamäärä
Jos omaisuudessa on jo velkaa (esim. asuntolaina), se vähennetään vakuusarvosta.
Esimerkkilaskelma: Asunto
Asunnon markkina-arvo: 300 000 €
Vakuusprosentti: 80%
Nykyinen asuntolaina: 150 000 €
Vakuusarvo = (300 000 × 0.80) - 150 000 = 90 000 €
Voit saada maksimissaan 90 000 € lisälainaa tällä vakuudella.
Vakuusarvon nostaminen
Voit parantaa vakuusarvoasi:
1. Paranna omaisuuden kuntoa
Remontti, huolto tai kunnostus nostavat arvoa. Esim. kylpyhuoneen remontti voi nostaa asunnon arvoa 10 000 - 30 000 €.
2. Maksa nykyistä lainaa
Mitä vähemmän omaisuudessa on velkaa, sitä enemmän vakuusarvoa jää jäljelle.
3. Lisää vakuuksia
Sen sijaan että käytät yhtä vakuutta, voit tarjota useita (esim. asunto + auto).
4. Odota markkinan nousua
Jos kiinteistöjen hinnat nousevat, vakuusarvosi kasvaa.
Vakuudet vs. vakuudettomat lainat
| Tekijä | Vakuudellinen | Vakuudeton |
|---|---|---|
| Korko | 2-8% | 5-20% |
| Summa | Suuri | Pienempi |
| Riski sinulle | Voit menettää vakuuden | Ei menetä omaisuutta |
| Hakeminen | Hitaampi | Nopeampi |
Vakuudellinen laina on edullisempi mutta riskisempi sinulle. Jos et maksa, pankki voi myydä vakuutesi. Vakuudettomissa lainoissa, kuten monissa kulutusluotoissa, tätä riskiä ei ole, mutta korko on korkeampi.
Yhteenveto
Vakuusarvon määrittäminen:
- Vakuusarvo on osa omaisuuden arvosta (50-90%)
- Se määrittää maksimilainan
- Lasketaan: Omaisuuden arvo × Vakuusprosentti - Nykyinen velka
- Vaihtelee omaisuustyypeittäin
- Voit nostaa sitä parantamalla omaisuutta tai maksamalla velkaa
Muista: Jos et pysty maksamaan lainaa, pankki voi myydä vakuutesi. Älä aseta vakuudeksi omaisuutta jota et ole valmis menettämään!
Vakuudellinen laina on tehokas työkalu suuriin hankintoihin, mutta se tulee vastuun kanssa. Harkitse tarkkaan!