Kun otat lainaa, sinun täytyy valita lyhennystapa. Kaksi yleisintä tapaa ovat tasaerälyhennys ja annuiteettilaina. Mikä ero niillä on ja kumpi sinulle sopii?
Mitä lyhennys tarkoittaa?
Lyhennys on lainan pääoman takaisinmaksua. Kuukausierässäsi maksat sekä lyhennystä (pääomaa) että korkoa. Lyhennystapa määrittää miten nämä jakautuvat eri kuukausina.
Suurin osa lainanantajista tarjoaa molempia vaihtoehtoja, joten sinun kannattaa ymmärtää niiden erot.
Annuiteettilaina (tasainen kuukausierä)
Yleisin lyhennystapa Suomessa.
Toimintaperiaate: Kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan. Alussa maksat enemmän korkoa ja vähemmän lyhennystä. Loppua kohden lyhennyksen osuus kasvaa ja koron pienenee.
Esimerkki: 50 000 € laina, 10 vuotta, 5% korko
- Kuukausierä: 530 € (sama joka kuukausi)
- Ensimmäinen erä: 321 € lyhennystä + 208 € korkoa
- Viimeinen erä: 528 € lyhennystä + 2 € korkoa
Annuiteettilaina - Edut ja haitat
✅ Edut:
- Tasainen kuukausierä - helppo budjetoida
- Ei yllätyksiä - tiedät tarkalleen mitä maksat
- Ei riskiä kasvaviin eriin
- Yleisempi vaihtoehto
❌ Haitat:
- Maksat hieman enemmän korkoja
- Alussa lyhennys on hidasta
- Velan määrä pienenee hitaammin alkuvuosina
Tasaerälyhennys (tasainen lyhennys)
Vähemmän yleinen mutta joskus parempi vaihtoehto.
Toimintaperiaate: Lyhennys pysyy samana joka kuukausi. Korko lasketaan jäljellä olevalle pääomalle. Kuukausierä pienenee ajan myötä.
Esimerkki: 50 000 € laina, 10 vuotta, 5% korko
- Ensimmäinen erä: 625 € (417 € lyhennys + 208 € korko)
- Puolivälissä: 521 € (417 € lyhennys + 104 € korko)
- Viimeinen erä: 419 € (417 € lyhennys + 2 € korko)
Tasaerä - Edut ja haitat
✅ Edut:
- Maksat VÄHEMMÄN korkoja yhteensä
- Velka pienenee nopeammin
- Kuukausierä pienenee ajan myötä (mukavaa loppuvuosina)
- Säästät satoja-tuhansia euroja koroissa
❌ Haitat:
- Suurempi kuukausierä alussa
- Budjetointi vaikeampaa (erä muuttuu)
- Vaatii parempaa maksukykyä alkuvuosina
- Harvinaisempi vaihtoehto
Kustannusvertailu
💰 50 000 € laina, 10 vuotta, 5% korko
Annuiteetti (tasainen kuukausierä):
Kuukausierä: 530 € (sama koko ajan)
Korkokulut yhteensä: ~13 600 €
Takaisin yhteensä: 63 600 €
Tasaerä (laskeva kuukausierä):
Ensimmäinen erä: 625 €
Viimeinen erä: 419 €
Korkokulut yhteensä: ~12 600 €
Takaisin yhteensä: 62 600 €
Tasaerä säästää 1000 € korkoja!
Kumpi sinulle sopii?
Valitse annuiteetti jos:
- Haluat tasaisen, ennustettavan kuukausierän
- Budjettisi on tiukka ja tarvitset varmuuden
- Et halua riskiä suurempiin eriin alussa
- Pidät yksinkertaisuudesta
Valitse tasaerä jos:
- Sinulla on varaa suurempaan kuukausierään alussa
- Haluat säästää koroissa
- Haluat että velka pienenee nopeammin
- Pidät siitä että kuukausierä pienenee ajan myötä
Useimmat pankit ja lainanantajat tarjoavat molempia vaihtoehtoja, joten voit valita itsellesi sopivamman.
Erikoistapaukset
Lainalla joka maksetaan pois nopeasti
Jos aiot maksaa lainan pois alle 5 vuodessa tai teet suuria ylimääräisiä maksuja, ero annuiteetin ja tasaerän välillä on pieni. Valitse silloin annuiteetti (yksinkertaisempi).
Pitkät lainat (yli 15 vuotta)
Pitkissä lainoissa, kuten asuntolainoissa, tasaerän säästöpotentiaali on suurempi. Esim. 200 000 € laina 25 vuodelle: Tasaerä voi säästää 10 000 - 20 000 € korkoja!
Vaihtelevat tulot
Jos tulosi vaihtelevat (esim. yrittäjä), annuiteetti on turvallisempi. Tiedät tarkalleen mitä joka kuukausi maksat.
Voiko lyhennystapaa vaihtaa?
Kyllä, usein voit vaihtaa lyhennystapaa laina-aikana:
- Ota yhteyttä lainanantajaan
- Kysy onko vaihto mahdollista ja mitä se maksaa
- Usein vaihto on ilmainen tai maksaa pienen käsittelymaksun (50-100 €)
Jos harkitset lyhennystavan vaihtoa, kannattaa kysyä neuvoa esimerkiksi rahoitusasiantuntijoilta.
Ylimääräiset lyhennykset
Molemmissa lyhennysstavoissa voit tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä:
- Pienentää kuukausierää
- Lyhentää laina-aikaa
- Molempia
Ylimääräiset lyhennykset säästävät aina korkoja! Kannattaa hyödyntää esim. veronpalautukset, bonukset tai muut ylimääräiset tulot lainan lyhentämiseen.
Yhteenveto
Annuiteetti:
- Tasainen kuukausierä koko ajan
- Helppo budjetoida
- Yleisempi
- Hieman kalliimpi
Tasaerä:
- Laskeva kuukausierä
- Säästät koroissa
- Velka pienenee nopeammin
- Vaatii parempaa maksukykyä alussa
Suositus: Jos budjettisi on tiukka → Annuiteetti. Jos sinulla on varaa → Tasaerä (säästät enemmän).
Kummassakin tapauksessa, kannattaa aina vertailla eri lainanantajien tarjouksia - korkoeroilla on suurempi vaikutus kuin lyhennystavan valinnalla! Palvelut kuten lainavertailut auttavat löytämään parhaat tarjoukset.