Lainan jälleenrahoitus eli refinansointi tarkoittaa että otat uuden lainan ja maksat sillä vanhan lainan pois. Se voi säästää tuhansia euroja - jos teet sen oikein.
Mikä on jälleenrahoitus?
Jälleenrahoitus = Uusi laina edullisemmalla korolla + Vanhan lainan maksaminen pois sillä.
Esimerkki: Sinulla on 30 000 € laina 10% korolla. Refinansoit sen 6% lainalla. Säästät 4 prosenttiyksikköä koroissa!
Monet lainanantajat tarjoavat erityisiä refinansointipaketteja, jotka voivat olla vielä edullisempia kuin tavalliset lainat.
Milloin jälleenrahoitus kannattaa?
✅ Refinansoi JOS:
- Korot ovat laskeneet > 1%
- Luottotietosi ovat parantuneet
- Tulosi ovat kasvaneet
- Laina-aikaa on riittävästi jäljellä (yli 3v)
- Säästö on suurempi kuin kulut
- Sinulla on useita lainoja (yhdistä)
❌ ÄLÄ refinansoi JOS:
- Korkoero on pieni (alle 0.5%)
- Laina-aikaa vähän jäljellä (alle 2v)
- Siirtokulut ovat suuret
- Luottotietosi ovat heikentyneet
- Säästö on pienempi kuin kulut
Laskelmia
Esimerkki 1: 40 000 € laina, 8 vuotta jäljellä
Vanha laina: 9% tod. vuosikorko
Kuukausierä: 531 €/kk
Jäljellä maksettavaa: ~51 000 €
Uusi laina (refinansointi): 5% tod. vuosikorko
Kuukausierä: 488 €/kk
Maksettava yhteensä: ~47 000 €
Siirtokulut: 800 €
Nettosäästö: 51 000 - 47 000 - 800 = 3200 €
Kannattaa siirtää!
Kustannukset
Jälleenrahoituksesta voi aiheutua kuluja:
- Ennenaikaisen takaisinmaksun maksu: 0-1% jäljellä olevasta pääomasta (vaihtelee lainanantajittain)
- Uuden lainan avausmaksu: 0-500 € (vaihtelee)
- Vakuuksien siirtokulut: Jos lainassa on vakuus (esim. kiinnitys), sen siirto maksaa 200-1000 €
Tyypillisesti yhteensä: 500-2000 € riippuen lainasta.
Ennen päätöstä, laske tarkkaan kustannukset vs. säästöt. Palvelut kuten Luotto Heti voivat auttaa laskelmissa.
Useamman lainan yhdistäminen
Jos sinulla on useita lainoja (kulutusluotto, autolaina, luottokortti), voit yhdistää ne yhdeksi:
Edut:
- Yksi kuukausierä helpompi hallita kuin monta
- Usein alempi korko kuin pienissä lainoissa
- Selkeämpi talouden hallinta
Haitat:
- Jos valitset pitkän maksuajan, saatat maksaa enemmän korkoja yhteensä
- Riski ottaa uusia lainoja kun vanhat on maksettu pois
Lainojen yhdistäminen voi olla erinomainen ratkaisu. Tutustu esimerkiksi yhdistelylaina-palveluihin, jotka erikoistuvat tähän.
Miten jälleenrahoitus tehdään?
- Selvitä nykyisen lainan tiedot: Jäljellä oleva summa, korko, siirtokulut
- Vertaile tarjouksia: Hae tarjoukset 5-7 lainanantajalta
- Laske kannattavuus: Säästö - Kulut = Nettosäästö
- Hae uutta lainaa: Kerro että kyseessä on refinansointi
- Siirrä laina: Uusi lainanantaja maksaa vanhan lainan pois
- Varmista: Tarkista että vanha laina on maksettu kokonaan
Vinkkejä
- Tee se ajoissa: Älä odota viimeiseen asti. Aloita kilpailutus 2-3 kuukautta ennen
- Neuvottele vanhan pankin kanssa: Kerro että harkitset siirtoa - he voivat parantaa ehtoja
- Lue ehdot huolellisesti: Varmista että uudessa lainassa ei ole piilokustannuksia
- Älä ota ylimääräistä: Refinansoi vain jäljellä oleva summa, älä ota "vähän lisää"
Yhteenveto
Lainan jälleenrahoitus kannattaa kun säästät merkittävästi (vähintään 1% korossa) ja laina-aikaa on riittävästi jäljellä.
Prosessi:
- Selvitä nykyinen tilanne
- Vertaile tarjouksia
- Laske säästö
- Jos kannattaa → Refinansoi
Jälleenrahoitus voi säästää tuhansia euroja. Tarkista vuosittain onko sinun kannattavaa refinansoida!