Yksi suurimmista virheistä lainaa ottaessa on ottaa ensimmäinen tarjous. Kilpailuttamalla lainasi voit säästää satoja tai jopa tuhansia euroja. Näin teet sen oikein.
Miksi kilpailuttaa?
Lainanantajien korot ja ehdot vaihtelevat MERKITTÄVÄSTI. Sama laina voi maksaa yhdeltä 12% ja toiselta 7% - ero voi olla tuhansia euroja!
💰 Todellinen esimerkki
20 000 € laina, 5 vuotta
Pankki A: 12% tod. vuosikorko → Maksat 26 700 €
Pankki B: 7% tod. vuosikorko → Maksat 23 800 €
Säästö: 2900 € kilpailuttamalla!
Vaikka kilpailuttaminen vie muutaman tunnin, se on parhaiten sijoitettu aika. Useampi tunti = tuhannet eurot säästöä. Palvelut kuten lainavertailut tekevät kilpailuttamisesta helpompaa.
Vaihe vaiheelta: Lainan kilpailutus
Vaihe 1: Määritä tarpeesi
- Kuinka paljon tarvitset? (älä liikaa)
- Mihin käytät rahat?
- Mikä on realistinen maksuaika?
- Onko sinulla vakuuksia?
Vaihe 2: Listaa lainanantajat
Listaa vähintään 5-7 potentiaalista lainanantajaa:
- Oma pankkisi
- 2-3 muuta pankkia
- 2-3 rahoitusyhtiötä
Älä unohda pienempiä toimijoita - ne voivat tarjota parhaita ehtoja!
Vaihe 3: Pyydä tarjoukset
Ota yhteyttä kaikkiin ja kysy:
- "Voisitteko laskea minulle tarjouksen X euron lainasta Y vuodelle?"
- Pyydä kirjallinen tarjous jossa näkyy todellinen vuosikorko
- Kysy kaikki maksut ja kulut
- Kerro että vertailet useita vaihtoehtoja
Vaihe 4: Vertaile tarjouksia
Tee vertailutaulukko. Vertaile AINA todellista vuosikorkoa, ei nimelliskorkoa!
Katso myös:
- Kuukausierän suuruus
- Kokonaan takaisin maksettava summa
- Kaikki maksut ja kulut
- Joustavuus (ennenaikainen maksu, maksuajan muutos)
Vaihe 5: Neuvottele
Ota paras tarjous ja mene toiseksi parhaan luo:
- "Pankki X tarjosi 7% tod. vuosikorkoa. Voitteko te tarjota paremmin?"
- Monet pankit parantavat tarjoustaan kilpailun takia
- Voit säästää 0.5-2% lisää neuvottelemalla
Vaihe 6: Valitse paras
Valitse edullisin vaihtoehto (alin tod. vuosikorko). Lue sopimus HUOLELLISESTI ennen allekirjoitusta.
Mitä vertailla?
1. Todellinen vuosikorko (TÄRKEIN)
Ainoa luku joka kertoo totuuden. Sisältää kaiken: koron, maksut, kulut.
2. Kuukausierä
Mahtuuko budjettii? Jos pitkällä maksuajalla pienempi erä mahtuu mutta lyhyellä ei, valitse pidempi (vaikka se maksaa enemmän).
3. Kokonaiskustannus
Kuukausierä × Maksuerien määrä - Lainasumma = Kokonaiskorko ja kulut
4. Joustavuus
- Voiko maksaa ennenaikaisesti? Onko siitä kuluja?
- Voiko maksuaikaa pidentää?
- Voiko lyhentää ylimääräisiä eriä?
5. Asiakaspalvelu
Onko asiakaspalvelu saavutettavissa? Suomeksi? Ystävällistä?
Yleisimmät virheet
1. Vertaillaan vain omaa pankkia ja yhtä muuta
Oma pankki ei ole aina paras. Vertaile vähintään 5 vaihtoehtoa.
2. Katsotaan vain nimelliskorkoa
"5% korko!" kuulostaa hyvältä, mutta jos siinä on 15 €/kk tilinhoitomaksu, todellinen vuosikorko voi olla 9%.
3. Haetaan kerralla useilta
Jokainen lainahakemus näkyy luottotiedoissa. Pyydä ensin TARJOUKSET (ei hakemus). Hae vasta kun olet valinnut parhaan.
4. Ei neuvotella
Monet hyväksyvät ensimmäisen tarjouksen. Neuvottelu voi parantaa ehtoja merkittävästi!
Verkkotyökalut kilpailutukseen
Käytä verkossa olevia lainavertailusivustoja:
- Näet useiden lainanantajien tarjoukset kerralla
- Säästää aikaa
- Helppo vertailla todellisia vuosikorkoja
Esimerkiksi Pienlaina.org ja Mistä Lainaa tarjoavat kattavia vertailuja eri lainanantajien välillä.
💡 Proffavinkki
Kilpailuta lainasi MYÖS kun sinulla jo on laina! Jos olet maksanut lainaa muutaman vuoden ja korkotaso on laskenut, voit siirtää lainan edullisempaan pankkiin (refinansointi). Säästöpotentiaali voi olla tuhansia euroja!
Kuinka paljon kilpailutus säästää?
Pieni laina (5000 €, 2v)
Korko-ero 5 prosenttiyksikköä → Säästö ~500 €
Keskisuuri laina (20 000 €, 5v)
Korko-ero 5 prosenttiyksikköä → Säästö ~3000 €
Iso laina (100 000 €, 15v)
Korko-ero 1 prosenttiyksikkö → Säästö ~10 000 €
Mitä suurempi laina ja pidempi aika, sitä enemmän voit säästää!
Yhteenveto
Lainan kilpailuttaminen on helppoa ja kannattavaa:
- Vertaile vähintään 5 lainanantajaa
- Pyydä kirjalliset tarjoukset
- Katso todellista vuosikorkoa
- Neuvottele - voit parantaa ehtoja
- Valitse paras - ei ensimmäinen
Muutama tunti kilpailuttamiseen käytettyä aikaa voi säästää satoja tai tuhansia euroja. Se on parhaiten sijoitettua aikaa!
Kultainen sääntö: ÄLÄ KOSKAAN ota ensimmäistä lainatarjousta. Kilpailuta aina!